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Cuando alguien mueve dinero de tu cuenta sin que lo sepas, el Real Decreto-ley 19/2018 te protege por defecto: la carga de la prueba recae en el banco, no en ti. Debe acreditar culpa grave tuya, y no le basta con que la operación se validara técnicamente. Esta protección deja de aplicarse en cuanto eres tú quien ordena conscientemente el pago, aunque te hayan engañado sobre a quién pagabas.
Alguien se hace pasar por tu banco, por un directivo o por un tercero de confianza para desviar dinero.
Correo electrónico suplantando al banco, con enlace a una web falsa idéntica.
Tienes derecho a reembolso si hubo engaño real, salvo que el banco acredite negligencia grave por tu parte o pruebe que cumplió su propio deber de detectar operaciones anómalas.
SMS suplantando al banco, a menudo insertado en el mismo hilo de mensajes legítimos.
Mismo derecho que en el phishing. Único matiz: si ignoraste un aviso previo, personalizado y concreto del banco, tu conducta podría considerarse negligencia grave.
Llamada telefónica haciéndose pasar por el banco, guiando a la víctima paso a paso.
Mismo derecho que en el phishing. Muy frecuente combinado con smishing.
Duplicado fraudulento de la tarjeta SIM para interceptar los códigos SMS de verificación.
Tienes derecho a reembolso: la dificultad técnica de detectar el SIM swapping no exime al banco, porque su responsabilidad aquí es objetiva.
Suplantación de un directivo o de un proveedor (factura falsa) para lograr una transferencia empresarial.
Aquí el derecho es más limitado: no protege el mismo régimen que a un consumidor. Si hubo una orden formal válida (firma de los autorizados), el banco no responde aunque esa firma fuera falsificada y no se detectara. La recuperación suele ser parcial.
Estafas en compraventa entre particulares (Wallapop, Vinted y similares).
Depende mucho del caso. Si el banco te dio información engañosa sobre el estado de la cuenta (por ejemplo, mostrar como cobrado un ingreso condicional), tienes vía de reclamación. Si confirmaste la operación pese a las advertencias del banco, no la hay.
Falsas plataformas de trading o criptomonedas y relaciones sentimentales fraudulentas.
Por defecto, el derecho aquí es débil: si transferiste voluntariamente tu propio dinero a la plataforma, el banco normalmente no responde. Sí tienes un pronóstico favorable si el mecanismo real fue acceso remoto o malware no autorizado (tipo AnyDesk), en vez de una transferencia consciente.
Tarjetas clonadas, cargos y domiciliaciones que nunca autorizaste.
Clonación física (skimming) o uso de datos de tarjeta robados.
Tienes derecho a reembolso: es el banco quien debe probar que la tarjeta usada era la original, no tú quien debe demostrar el fraude. Las cláusulas del tipo «si se usó el PIN, respondes tú» son nulas por abusivas desde 2009.
Recibos y domiciliaciones no consentidas, suscripciones que no se cancelaron.
Tienes un derecho de reintegro rápido bajo el esquema SEPA, sin necesidad de justificar nada, durante 8 semanas (13 meses si no había mandato válido). Normalmente no hace falta litigar.
Fallos de ejecución, duplicidades y caídas de sistema imputables a la entidad.
IBAN mal introducido por el propio banco, duplicidad de la orden o importe erróneo.
Tienes derecho a reembolso: es responsabilidad contractual directa por una ejecución defectuosa.
El cliente introdujo mal el IBAN o el beneficiario.
Aquí el derecho es más limitado: el banco solo está obligado a emplear medios razonables para intentar recuperar el dinero, no a reembolsarlo directamente.
Caída del servicio o cargo duplicado por un fallo técnico.
Tienes derecho a reembolso si se acredita el fallo técnico y el perjuicio sufrido.
El banco informa mal sobre el estado de tu propia cuenta y esa información te causa un perjuicio.
El banco informa mal sobre el estado de tu cuenta (por ejemplo, saldo disponible que en realidad estaba retenido).
Tienes derecho a indemnización si se acredita que la información fue defectuosa y te causó un perjuicio directo. Es responsabilidad contractual ordinaria, no ligada al régimen de fraude.
El pronóstico no es uniforme. Depende sobre todo de si autorizaste tú la operación o la ejecutó un tercero sin que lo supieras, y el lenguaje de expectativa no puede ser el mismo para un consumidor que para una empresa víctima de fraude del CEO. Si tu caso es de los débiles, te lo diremos antes de que inviertas tiempo y dinero.
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